Simulasi Kredit
Bandingkan metode bunga Flat dan Anuitas secara langsung (angsuran, total bunga, jadwal amortisasi, dan penjelasan rumus.)
Hitung Angsuran Anda
Masukkan nominal pinjaman, tenor, dan suku bunga untuk melihat perbandingan lengkap.
Parameter Pinjaman
Rp
Bln
%
💡
Metode Flat
Tetap
—
Angsuran per Bulan
Metode Anuitas
Menurun
—
Angsuran per Bulan
Komponen Bunga yang Dibayar per Bulan (Flat vs Anuitas)
| Bln | Saldo Awal | Pokok | Bunga | Angsuran | Saldo Akhir |
|---|
Rumus Perhitungan
Pelajari cara kerja setiap metode, dari rumus dasar hingga langkah-langkah perhitungannya.
Metode Flat
Bunga tetap dari pokok awal
Angsuran = (P / n) + (P × i)
Bunga/Bulan = P × (r / 12)
Total Bunga = Bunga/Bulan × n
Total Bayar = P + Total Bunga
────────────────────
P = Pokok Pinjaman
n = Jumlah bulan (tenor)
i = r / 12 = Bunga bulanan
r = Suku bunga tahunan
Total Bunga = Bunga/Bulan × n
Total Bayar = P + Total Bunga
────────────────────
P = Pokok Pinjaman
n = Jumlah bulan (tenor)
i = r / 12 = Bunga bulanan
r = Suku bunga tahunan
Konsep utama: Bunga dihitung selalu dari pokok pinjaman awal, tidak berkurang meski saldo sudah menyusut.
- Angsuran sama setiap bulan (pokok + bunga konstan)
- Mudah dihitung dan diprediksi
- Total bunga lebih besar dibanding anuitas
- Efektif rate sesungguhnya ≈ 1,8× dari nominal
Langkah Perhitungan
1
Hitung komponen pokok bulanan
Bagi pokok pinjaman dengan total bulan tenor.
Pokok/Bln = P ÷ n
2
Hitung bunga bulanan (tetap)
Kalikan pokok awal dengan bunga per bulan. Nilai ini TIDAK berubah setiap bulan.
Bunga/Bln = P × (r ÷ 12)
3
Jumlahkan keduanya
Angsuran per bulan adalah jumlah pokok + bunga. Nilainya sama dari bulan 1 hingga bulan terakhir.
Angsuran = Pokok/Bln + Bunga/Bln
Metode Anuitas
Bunga menurun dari sisa saldo
A = P × [i(1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1]
Bunga Bln-k = Saldo(k-1) × i
Pokok Bln-k = A − Bunga(k)
Saldo(k) = Saldo(k-1) − Pokok(k)
────────────────────
A = Angsuran tetap per bulan
P = Pokok pinjaman
i = r / 12 = Bunga bulanan
n = Jumlah bulan tenor
Pokok Bln-k = A − Bunga(k)
Saldo(k) = Saldo(k-1) − Pokok(k)
────────────────────
A = Angsuran tetap per bulan
P = Pokok pinjaman
i = r / 12 = Bunga bulanan
n = Jumlah bulan tenor
Konsep utama: Angsuran total tetap, namun komposisi berubah — bunga makin kecil, pokok makin besar setiap bulan.
- Angsuran sama setiap bulan (nominal sama)
- Komponen bunga menurun, pokok meningkat
- Total bunga lebih kecil dibanding flat
- Efektif rate = suku bunga nominal yang tertera
Langkah Perhitungan
1
Hitung angsuran tetap (A)
Gunakan rumus present value annuity. Angsuran ini berlaku tetap setiap bulan.
A = P × [i(1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1]
2
Hitung bunga dari sisa saldo
Setiap bulan, bunga dihitung dari saldo yang masih tersisa — makin kecil setiap bulannya.
Bunga(k) = Saldo(k-1) × i
3
Tentukan porsi pokok bulan ini
Kurangi angsuran dengan bunga bulan ini. Sisanya adalah pelunasan pokok.
Pokok(k) = A − Bunga(k)
4
Kurangi saldo
Saldo baru = saldo lama dikurangi pokok bulan ini. Ulangi proses dari langkah 2.
Saldo(k) = Saldo(k-1) − Pokok(k)
Flat vs Anuitas
Ringkasan perbedaan utama kedua metode agar Anda bisa memilih dengan tepat.
| Aspek | 📏 Metode Flat | 📉 Metode Anuitas |
|---|---|---|
| Dasar perhitungan bunga | Dari pokok awal — tidak berubah sepanjang tenor | Dari sisa saldo — menurun setiap bulan |
| Besar angsuran | Tetap — sama setiap bulan | Tetap — sama setiap bulan |
| Komponen bunga | Konstan setiap bulan | Menurun setiap bulan |
| Komponen pokok | Sama setiap bulan | Bertambah setiap bulan |
| Total biaya bunga | Lebih besar — karena dihitung dari pokok penuh | Lebih kecil — bunga berkurang seiring saldo |
| Efektif rate | ≈ 1,8× dari nominal (misal 12% nominal ≈ 21% efektif) | Sama dengan nominal yang tertera |
| Kemudahan hitung | Sangat mudah — cukup aritmatika dasar | Memerlukan rumus present value annuity |
| Umum dipakai | KTA, kredit barang, pinjaman koperasi | KPR, kredit kendaraan bermotor, KUR |
| Keuntungan nasabah | Angsuran mudah diprediksi dan dikalkulasi sendiri | Total bunga lebih hemat, bunga sesuai sisa utang |
| Pelunasan dipercepat | Biasanya kurang menguntungkan — bunga sudah ditetapkan | Menguntungkan — saldo berkurang, bunga berikutnya ikut turun |
💡 Kapan memilih masing-masing?
Pilih Flat jika:
- Pinjaman jangka pendek (< 12 bulan)
- Ingin angsuran yang mudah dihitung sendiri
- Tidak berencana melunasi lebih awal
Pilih Anuitas jika:
- Kredit jangka panjang (KPR, kendaraan)
- Ingin total bunga yang lebih efisien
- Mungkin melunasi lebih awal di masa depan
